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2013三月份市场报告

各大银行以超低利率攻占市场版图的故事早已不是新闻。我们在去年此时就曾经特别针对始作俑者满地可银行五年固定利率2.99%房屋贷款计划所造成的影响做了分析。当时其他提供贷款的银行或贷款公司也都跟进,不同的是一般都把五年缩为四年。这场战事延续到一个月后RBC 皇家银行把利率提高50点到3.49% 而终告落幕。其他提供贷款者,为了争取更高利润,也都向RBC 皇家银行看齐了。

一年后的今天,为了迎接新一季的房地产市场,满地可银行再度推出五年固定利率2.99%的优惠贷款准备再领风骚。殊不知,其他银行这次却来个迎头痛击,推出五年2.89%的超辣对策。这一来,不但BMO意料不到,就连联邦财政部长也傻瞪眼了。
( http://www.theglobeandmail.com/report-on-business/economy/housing/flaherty-warns-banks-over-igniting-mortgage-war-as-bmo-cuts-rates/article9251525/ ).

面对这样的贷款利率,是采固定利率好?还是浮动利率好? 消费者该如何分析,如何决定呢?

1975年以来,百分之八十二的时候,采浮动利率对财务安排是比较有利的。不过面对现在这样史无前例的低利率,也许我们还真的是走在那另外的百分之十八的时段里了。要知道,和1950年代以来平均6%以上的房贷利率比较,目前的利率是真的超低的。

面对固定利率或浮动利率的选择,我们建议您可以从以下的观点来探讨:

如果是处于以下的状况,你可以选择浮动利率:

您相信在您的贷款期限内,利率会维持现状甚至还会再降低
您估计会在贷款期限内出售房子而希望避免高额的预结罚款 (prepayment penalties)
您财务上足可承担上升后的利率,不会造成压力
相对地,如果您是处于以下的状况,那固定利率就应该是您的选择:

你相信利率会升高,而且会超过现有固定利率与浮动利率之间的差额
您没有在贷款期限内出售房子的打算
你希望一劳永逸,确保预算支付房贷的款额固定不变。
另外还有值得您列入考虑的一项因素,那就是一些银行或贷款公司会同意您以浮动利率签下贷款协议,一旦利率上升,你有权可以转移或“锁定”成固定利率。

不过,每个人的状况都有他独特该考虑之处,我们还是会建议您找专业的按揭师或房贷中介为您找出最适合的选择。如果您还不确定,我们非常乐意为您介绍适当的人选,供您参考。

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